我們來談談關(guān)于小微企業(yè)金融服務的相關(guān)問題。許多小微企業(yè)在成長發(fā)展的過程中都面臨著金融服務的困擾。為此，建設銀行依據(jù)標準化的業(yè)務流程及簡化操作程序，推出了多樣的融資產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)的金融需求。根據(jù)企業(yè)的信用等級，我們提供授信額度，持續(xù)支持企業(yè)發(fā)展。
接下來是“速貸通”服務。這項服務是基于分析預測企業(yè)首要還款來源的可靠性，為滿足小微企業(yè)客戶快捷便利的融資需求而設計的。我們提供足夠的數(shù)額且有效的抵（質(zhì)）擔保信貸業(yè)務。
我們還有“小額貸”服務，主要針對單戶授信總額為500萬元（含）人民幣以下的小微企業(yè)。對于那些信用狀況良好、有短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)，我們提供小額信用貸款業(yè)務。
關(guān)于金融支持小微企業(yè)的措施，由于小微企業(yè)既是就業(yè)的主要載體，又是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力源泉，因此加大對小微企業(yè)的扶持力度一直是金融機構(gòu)的重要任務。為了降低小微企業(yè)的融資成本，金融機構(gòu)需要清理收費項目，回應市場期待。除了支持小微企業(yè)，金融發(fā)展還需服從大局，深化金融改革，擴大直接融資，進一步放開市場準入，支持金融創(chuàng)新等。
金融機構(gòu)如何助推小微企業(yè)發(fā)展？解決小微企業(yè)的融資難題是關(guān)鍵。小微企業(yè)在發(fā)展中常常面臨資金短缺的問題，向銀行貸款時可能會遇到手續(xù)復雜、流程繁瑣的情況。金融機構(gòu)應在保障資金安全的前提下，盡量簡化貸款流程，提供優(yōu)質(zhì)高效便捷的金融服務，為小微企業(yè)發(fā)展提供強大的經(jīng)濟支撐。這包括開展多元化金融服務、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式、創(chuàng)新貸款機制、創(chuàng)新?lián)Ｅc抵押方式以及建立全面風險管理等措施。
國家對小微企業(yè)金融扶持的手段包括確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的目標、加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式、著力強化對小微企業(yè)的增信服務和信息服務以及積極發(fā)展小型金融機構(gòu)等。這些措施旨在滿足小微企業(yè)的多元化金融需求，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務。
關(guān)于豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式的重點，主要是增強服務功能、轉(zhuǎn)變服務方式以及創(chuàng)新服務產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機構(gòu)需要增強支小助微的服務理念，根據(jù)小微企業(yè)不同類型、不同發(fā)展階段的特點，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供全方位的金融解決方案。
為了全面滿足小微企業(yè)的金融需求，我們致力于提供開戶、結(jié)算、理財、咨詢等全方位、綜合性的金融服務。我們也將大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，積極開展抵質(zhì)押貸款業(yè)務，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等。為了推動小微金融服務的創(chuàng)新，我們將充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)工具。并且，我們將通過延時錯時、上門拜訪等方式，積極主動地提供金融服務，以滿足小微企業(yè)的實際需求。
一、關(guān)于小微金融的概念
小微金融是指致力于服務小微企業(yè)和中低收入群體的金融活動。中國小微金融60人論壇是一個非官方、非盈利的學術(shù)研究組織，專注于微型金融理論與實踐的研究，推動中國微型金融行業(yè)的改革與發(fā)展。
二、阿里小微金融服務集團的概述
阿里巴巴集團在2013年宣布將成立阿里小微金融服務集團，主要業(yè)務包括支付、小額貸款、保險、擔保等。該集團致力于幫助小微企業(yè)實現(xiàn)多樣化發(fā)展，并為他們提供所需的資金、支付和擔保等服務。阿里小貸的資金來源主要包括旗下兩家小額貸款公司、銀行融資、資產(chǎn)證券化和開放給更多銀行。彭蕾擔任小微金融服務集團的CEO。
此前，阿里巴巴集團董事局主席馬云曾闡述過公司未來的三大發(fā)展階段：平臺、金融和數(shù)據(jù)。阿里小微金融服務集團的成立標志著第二階段的開始。在這個體系中，最重要的理念是“信用等于財富”，并以“開放、透明、責任、分享、互動”為價值觀。馬云表示，中國需要一個真正專注于服務小微企業(yè)的金融服務公司。
三、小微金融的特點與服務模式
小微金融的主要特點是以小微企業(yè)和中低收入群體為特定目標客戶，并提供適合這些客戶的金融產(chǎn)品和服務。由于客戶的特殊性，小微金融具有高風險和高收益的特征。抵押品的不足和客戶的不確定性是小微金融的主要風險來源。除了傳統(tǒng)的風險溢價外，市場的不開放也導致了需求遠大于供給的狀況，這是超額收益的來源之一。
服務目標群定位為擁有POS機收銀的小微企業(yè)與實體經(jīng)濟體是我們的重點服務對象。借助現(xiàn)代信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的力量，我們實現(xiàn)了批量處理信息數(shù)據(jù)，批量提供服務，有效降低了服務成本。我們將服務流程標準化，就像工廠流水線一樣，每個環(huán)節(jié)的操作都嚴格按照標準執(zhí)行，從而確保服務的質(zhì)量與效率。
小微金融主要是為小型和微型企業(yè)以及中低收入階層提供小額可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務。我們致力于滿足這些特定客戶的需求，為他們量身定制金融產(chǎn)品和服務方案。由于小微企業(yè)的特殊性，小微金融具有高風險高收益的特征。在風險管理中，我們注重個人信用評估和企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性的分析。我們也關(guān)注市場機遇和政策支持，以實現(xiàn)超額收益。
對于小微金融的發(fā)展策略，我們制定了綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，并建立了多層次、多元化的小微企業(yè)融資機制。除了傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)外，我們還發(fā)展金融信息服務、差異化的監(jiān)管政策等。我們建立了風險分擔的社會機制，通過政策型基金或證券銀行來分散和補償相關(guān)風險。我們還制定了科學合理的財稅政策，以支持小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展。
小微金融的發(fā)展歷程中，服務對象、金融服務、經(jīng)營主體、金融技術(shù)等方面都經(jīng)歷了深刻的變革。如今，小微金融不僅服務于貧困群體，還涵蓋了那些無法從正規(guī)渠道獲得金融服務的個人或小型企業(yè)。這使得小微金融體系具有廣闊的發(fā)展空間與需求。各國也致力于發(fā)展支持小微金融，以更好地服務于實體經(jīng)濟。
小微金融是指面向小微企業(yè)的金融服務。在中國，小微企業(yè)數(shù)量眾多，他們在市場活躍、就業(yè)創(chuàng)造、稅收增加等方面發(fā)揮著重要作用。由于銀行貸款門檻高、融資需求頻繁且金額較小、風險大等原因，小微企業(yè)的融資難度較大。近年來，隨著政策的不斷改善和金融機構(gòu)的重視，如民生銀行推出的小微金融產(chǎn)品“商貸通”，小微企業(yè)的貸款占比逐漸提高。中國的金融監(jiān)管政策、信貸營業(yè)稅和所得稅都為小微企業(yè)提供優(yōu)惠和支持，為小微金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的空間。
在營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境方面，信用環(huán)境的好壞是吸引金融資源的必要條件。只有信用環(huán)境良好，才能匯聚更多的金融資源，推動小微金融的健康發(fā)展。我們需要注重信用環(huán)境的建設和管理，為小微金融的發(fā)展創(chuàng)造更加良好的環(huán)境。我們還需要加強與其他金融機構(gòu)的合作與交流，共同推動小微金融的發(fā)展與創(chuàng)新。
各級地方需充分認識到金融環(huán)境建設的重要性，投入更多資源營造良好的金融氛圍。在法治健全、公共服務改善、風險預警提示、抵質(zhì)押登記完善以及金融知識普及教育等方面，要制定并落實支持小微企業(yè)金融服務的政策措施。
還需加強對融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構(gòu)的監(jiān)管，并加大對民間高利貸、非法集資等非法金融活動的打擊力度。要減少對金融機構(gòu)正常經(jīng)營活動的干預，幫助維護銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務的行為，化解金融風險，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險的底線，切實維護地方金融市場的穩(wěn)定，為金融業(yè)的穩(wěn)健、良性及可持續(xù)發(fā)展提供保障。
關(guān)于工商銀行在小微業(yè)務發(fā)展方面的獨特經(jīng)驗，其源于自2005年開始就把服務小微作為持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略定位回應了外界對工行能否做好小微業(yè)務的質(zhì)疑。為了破解小微企業(yè)貸款的難題，工行嘗試了許多變通和創(chuàng)新的做法。例如，“科技通”貸款業(yè)務為初創(chuàng)科技型企業(yè)提供有效支持，“醫(yī)保貸”、“采購貸”業(yè)務則基于醫(yī)保項下的應收款和公立醫(yī)院藥品集中采購項下應收款為小微客戶提供融資支持。工行還設立了小微金融業(yè)務中心，提供一站式服務，從客戶準入到貸后管理，全方位滿足小微企業(yè)的金融需求。這些創(chuàng)新做法不僅提高了效率、降低了成本，還控制了風險。
至于銀行小微金融事業(yè)部的工作如何，這不能單純地用好與不好來評價，而是因人而宜，與所學專業(yè)、社會經(jīng)驗、性格愛好等有關(guān)。銀行柜員和客戶經(jīng)理崗位的選擇要根據(jù)個人特點來進行。柜員工作相對穩(wěn)定，而客戶經(jīng)理工作相對具有挑戰(zhàn)性，但只要業(yè)績做得好，收入水平就會提高。
在小微金融服務方面的創(chuàng)新，主要包括產(chǎn)品期限、抵押方式和還款方式的創(chuàng)新。例如，創(chuàng)新產(chǎn)品期限設計可以緩解小企業(yè)貸款到期“先還后貸”的壓力；創(chuàng)新抵質(zhì)押方式則逐步放開對抵押物、擔保的依賴；創(chuàng)新還款方式則研究推出可自動續(xù)期的貸款等。多家銀行還推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以靈活匹配小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期。
關(guān)于浙江臺州泰隆三家銀行的心得體會，以前曾在其中一家工作過，對其他兩家也有所了解。這三家銀行都屬于經(jīng)營小微企業(yè)的民資銀行，貸款模式靈活，適合沒有資產(chǎn)抵押的小微企業(yè)快速融資。在待遇方面，市場條線的收入與業(yè)績掛鉤，一般做三年的市場，月收入可能超過一萬；柜員等運營崗位的薪資則相對較低。
彭蕾接任小微金融服務集團的CEO。阿里小微金融服務集團的資金來源多元化，包括旗下兩家小額貸款公司、銀行融資、資產(chǎn)證券化和向更多銀行開放等四個主要方面。
阿里巴巴集團創(chuàng)始人馬云曾提出集團未來發(fā)展的三大階段：平臺、金融和數(shù)據(jù)業(yè)務。如今，阿里小微金融服務集團的成立標志著第二階段的開始。在這個體系中，最重要的理念是“信用等于財富”，而核心價值觀則是“開放、透明、責任、分享、互動”。
隨著小微企業(yè)對金融服務的需求增長，各類金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)紛紛推出自己的服務模式。商業(yè)保理業(yè)作為類金融機構(gòu)，已經(jīng)成為緩解小微企業(yè)融資難、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。卡得萬利首創(chuàng)的商業(yè)保理模式符合小微企業(yè)融資和綜合金融服務需求增長的要求，體現(xiàn)了其專業(yè)、批量、標準的服務理念。
對于小微企業(yè)來說，貸款并非遙不可及。只要選擇合適的融資方式，解決貸款難的問題是可以實現(xiàn)的。針對不同類型的小微企業(yè)，有不同的貸款融資方案。例如，對于有不錯項目和策劃但缺乏資金的企業(yè)，可以通過財務專家支持和風險投資進行融資；對于已有一定投入但體制和財務不完善的企業(yè)，可以先進行企業(yè)整合，再利用保理業(yè)務或企業(yè)供應商提供的資金進行貸款。
小微企業(yè)成功貸款的基礎是誠信經(jīng)營和靈活使用金融工具。作為經(jīng)營者，要重視誠信的市場價值，建立企業(yè)對外誠信形象，合法經(jīng)營。要學習金融知識，熟悉金融工具，如銀行貸款的多種品種和融資的多種渠道。
小微金融是指面向小微企業(yè)的金融。在中國，小微企業(yè)數(shù)量眾多，他們在活躍市場、創(chuàng)造就業(yè)等方面發(fā)揮巨大作用。但由于銀行貸款門檻高、融資政策對小微企業(yè)支持不夠等原因，小微企業(yè)融資缺口較大。近年來，隨著政策和銀行對小微企業(yè)的重視，小微金融發(fā)展環(huán)境不斷改善。
營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境需要重視信用環(huán)境建設。信用環(huán)境的好壞直接關(guān)系到能否匯聚金融資源。環(huán)境好了，金融投入就會增加；環(huán)境不好，金融資源就會避開。我們需要構(gòu)建良好的信用環(huán)境，為小微金融發(fā)展創(chuàng)造巨大的空間。
各地金融機構(gòu)要高度重視金融環(huán)境建設的重要性，并且下大力氣營造良好的金融氛圍。在完善法律法規(guī)、優(yōu)化公共服務、風險預警提示、抵質(zhì)押登記以及普及金融知識等方面，需要積極探索并制定出支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。對于融資性擔保公司、小額貸款公司以及典當行等機構(gòu)，要落實其監(jiān)管責任和風險處置責任。還需嚴厲打擊民間高利貸、非法集資等非法金融活動，減少不必要的干預，保障銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務的行為，全面化解金融風險，確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險，切實維護地方金融市場的穩(wěn)定秩序，為金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。
關(guān)于小微金融服務的創(chuàng)新方面，主要涉及到產(chǎn)品期限、抵押方式以及還款方式的創(chuàng)新。據(jù)重慶銀監(jiān)局人士介紹，通過創(chuàng)新產(chǎn)品期限設計，可以緩解小微企業(yè)貸款到期的壓力，不必為“沖貸”去高成本融資。銀行應研究推出可自動續(xù)期的貸款，以減輕小微企業(yè)的還款壓力。在抵質(zhì)押方式方面，銀行應逐步減少對抵押物、擔保的依賴，推出更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。
對于符合條件的小型微利企業(yè)，自2018年1月1日至2020年12月31日，無論采取查賬征收方式還是核定征收方式，其年應納稅所得額低于100萬元的，均可享受所得減按一定比例計入應納稅所得額，并按照20%的稅率計算繳納企業(yè)所得稅的政策。在預繳和年度匯算清繳企業(yè)所得稅時，企業(yè)只需填寫納稅申報表的相關(guān)內(nèi)容即可享受減半征稅政策。小型微利企業(yè)統(tǒng)一實行按季度預繳企業(yè)所得稅，并在預繳時享受減半征稅政策。如果在年度匯算清繳時不符合小型微利企業(yè)條件，需要按照規(guī)定補繳稅款。對于2018年度第一季度預繳時未享受減半征稅政策而多預繳的企業(yè)所得稅，將在以后季度應預繳的企業(yè)所得稅稅款中予以扣減。
以上這些政策措施和創(chuàng)新舉措的實施，將有助于促進小微企業(yè)的發(fā)展，提高其融資能力，降低融資成本，為其穩(wěn)健良性發(fā)展提供有力支持。也有利于優(yōu)化金融環(huán)境，增強金融市場的活力和穩(wěn)定性。
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